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(SeaPRwire) –   美联储最近连续第三次，也是两个月内第二次。这一举措预示着金融环境正在放松，可能会在全国范围内引发抵押贷款需求的激增——尤其是在那些已经出现住房市场复苏迹象的地区。

但是，更高的业务量无疑也将给金融机构带来挑战，前提是它们仍受制于过时的技术。许多银行和其他贷款机构仍在使用的抵押贷款技术，太多都不是为应对增长的需求而设计的。这些过时的系统也无法提高贷款机构的利润率。一项表明，就在今年夏天，贷款机构发放一笔抵押贷款的平均成本仍然经常超过11,500美元。

因此，抵押贷款市场亟待创新。通过帮助银行和贷款机构整合包括借款人资料、贷款详情和互动记录在内的客户数据，并内置AI以帮助团队更高效地工作并更好地支持借款人。

在与我们的抵押贷款客户和行业领袖的对话中，我们看到人们对AI智能体——能够对任务采取行动的自主系统——的兴趣日益增长。这种智能体方法将使贷款机构能够重新思考整个抵押贷款流程，将贷款生命周期从缓慢、纸质文件密集的繁琐过程转变为精简的数字旅程。拥抱AI智能体还可以重新定义整个价值链，从房产估值和挂牌，到贷款发放和长期资产管理。

作为曾在2008年金融危机后于美国住房与城市发展部下属的联邦住房管理局担任高管的人，我现在常常想，如果当时行业在质量控制和风险与欺诈管理等功能领域能够使用智能体AI，那场基于抵押贷款的灾难的某些方面是否本可以得到缓解。

如今，智能体AI提供了当时根本不存在的透明度水平——提供实时洞察，使贷款机构能够更好地支持借款人，并确保他们从一开始就处于最佳的财务状况。

智能体应用

智能体AI为银行业和贷款业带来诸多益处。

让我们从最基础的一项——自动化开始。贷款业务中有很大一部分涉及重复性任务，这些任务占据了抵押贷款流程的很大比重，包括收集和整合银行对账单、工资单和房产详情等数据。智能体AI可以自动化这项工作，从而大幅缩短处理和审批贷款所需的时间。这种效率降低了贷款发放成本，这对任何贷款机构来说都是一个关键指标。

另一个益处体现在主动风险管理方面。智能体AI在这一领域表现出色，它提供自动化审批和复杂的风险建模，以便在贷款流程早期发现潜在问题。通过实时分析海量的借款人数据和房产价值，AI系统能够识别模式、标记异常（例如银行对账单上未披露的付款），并比传统人工方法更快地做出明智的贷款决策。这种技术能力不仅保护了贷款机构，还注入了一种紧迫感，有助于推动流程前进。

当然，AI的影响不仅限于贷款后台，还深入到房产交易的核心，改变了资产的估值、营销和管理方式。传统缓慢且常常主观的房产评估过程正被AI驱动的自动估值模型所革新。这些模型利用机器学习在几秒钟内分析成千上万个数据点，数据来源包括MLS记录、税务记录、契约以及房产照片和挂牌描述等非结构化数据。

对于房地产专业人士来说，AI驱动的系统可以生成高质量且引人入胜的挂牌描述，优化其搜索可见性，并通过分析买家的偏好和行为，为买家提供个性化的房产推荐。

AI还涉及客户服务方面。许多客户咨询通过贷款机构的网站进入。然而，如果回复完全依赖于超负荷工作的人工客服人员，许多这类潜在客户线索就得不到回应。通过使用智能体AI管理和重新路由这些咨询，组织可以确保没有潜在客户被忽视。

终身客户

贷款行业中智能体AI带来的真正商业机会在于智能索引领域，或者有些人可能称之为“情境交叉销售/向上销售”。这始于抵押贷款申请，并将其他数据整合到客户体验的黄金记录中。

试想一家全方位服务的金融机构所拥有的关于一个客户的所有零散数据。一个基于云的AI平台，能够聚合所有这些信息并使其对AI智能体可访问，从而可以消化数据，并主动推荐产品或机会，以扩展该客户与贷款机构的关系。

在某些情况下，这可能意味着向客户推荐另一种抵押贷款产品，例如房屋净值信贷额度。在其他情况下，这可能意味着向客户建议一个完全不同的金融计划，例如，如果一个年轻家庭想开始为孩子的大学学费储蓄，可以开设一个529账户；或者推荐人寿保险产品，以确保家庭在危机时期得到保护。

这种主动服务将贷款专员从文书处理者转变为金融服务礼宾——专注于战略性关系建立、并将抵押贷款申请人转变为终身客户的专业人士。

迎接挑战

当然，智能体AI时代也并非没有潜在的陷阱——尤其是在住房这样的受监管行业。

第一个挑战：克服偏见的幽灵。在贷款决策、AVM和租客筛选中使用AI，必须受到严格的约束，以防止歧视以及训练数据中历史偏见的延续。

贷款机构必须能够解释AI模型是如何得出决策的，这是一个被称为“可解释性”的关键监管要求。这一概念规定AI主要发挥辅助作用，确保人类在关键决策（如最终审批）中保持参与，因为在这些环节，判断力和同理心是不可替代的。

如果抵押贷款公司能在整个组织中实施智能体AI——成为真正的智能体企业——那么该行业可能成为当今市场上最有效的AI应用案例之一。住房及其相关金融活动已准备好成为一个智能体行业——一个高效、集成、预测性的生态系统，其中对数据的智能运用为借款人创造了确定性，为企业带来了竞争优势。

智能体AI技术——与熟练的人类协同——提供了一个变革性的机会。具有前瞻性的贷款机构将有足够的勇气抓住它。